今年前2個(gè)月，滬上團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)收入 16.56億元，同比下降24.4%，在壽險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比由去年同期的 15.6%下降至12.2%。在個(gè)險(xiǎn)和銀保均為正增長的態(tài)勢下，團(tuán)險(xiǎn)的發(fā)展頗為落寞。

　　不過，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的短期下降并不是壞事。中意人壽上海分公司團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)部助理副總裁龐震剛表示，和銀保渠道相類似的是，壽險(xiǎn)公司對于團(tuán)險(xiǎn)渠道也在思考要規(guī)模還是要效益的問題。如果壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)件均保費(fèi)提高、賠付率控制有序，一定的負(fù)增長還是可以接受的。

　　面臨負(fù)增長壓力

　　中國人壽總裁萬峰曾在接受采訪時(shí)指出，近年來，國家政策對團(tuán)險(xiǎn)市場的影響很大，如企業(yè)年金制度的出臺，不允許企業(yè)為員工代辦福利型保險(xiǎn)等。由于無法和企業(yè)年金互補(bǔ)，未來團(tuán)險(xiǎn)市場的發(fā)展，或?qū)⒁云髽I(yè)為員工做的短期補(bǔ)充福利業(yè)務(wù)為主，如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和1年期的團(tuán)體壽險(xiǎn)。

　　據(jù)悉，滬上團(tuán)險(xiǎn)市場之前所做的業(yè)務(wù)大部分都是企業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，在企業(yè)年金政策出臺后，這些業(yè)務(wù)陸續(xù)轉(zhuǎn)到專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司，如平安人壽、太平人壽團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相繼平移至平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老。太平養(yǎng)老還獲得團(tuán)體人壽業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，這些會很大程度分流原本歸屬于壽險(xiǎn)公司的團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)收入。

　　合資壽險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)同樣下滑明顯。上海保險(xiǎn)同業(yè)公會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前2個(gè)月，包括友邦、金盛、信誠、光大永明等多家合資壽險(xiǎn)的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)均為負(fù)增長，一度合資團(tuán)險(xiǎn)的領(lǐng)頭羊友邦保險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)收入2499萬元，同比下降43.7%。

　　對于合資團(tuán)險(xiǎn)的下滑，本刊顧問、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇指出，主要原因在于外資團(tuán)險(xiǎn)目標(biāo)客戶的不同。 "合資壽險(xiǎn)受限于本土化制約，一般在團(tuán)險(xiǎn)市場很難拿到躉繳型的大單，這使得其團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模無法和中資壽險(xiǎn)比擬，只能將目標(biāo)客戶鎖定于中小企業(yè)。但中小企業(yè)繳費(fèi)能力有限，近年來又受制于經(jīng)濟(jì)危機(jī)，投保意愿明顯下降。 "

　　龐震剛表示，中意人壽的團(tuán)險(xiǎn)主要定位于外資企業(yè)，這些企業(yè)的特性決定了他們的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要通過經(jīng)紀(jì)公司來操作，經(jīng)紀(jì)公司的詢價(jià)機(jī)制使得合資壽險(xiǎn)在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得方面難以和中資壽險(xiǎn)相比，這也一定程度上造成了合資團(tuán)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)起伏。

　　追求效益型發(fā)展

　　數(shù)據(jù)顯示，去年下半年滬上團(tuán)險(xiǎn)長期險(xiǎn)的件均保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到13612元。在今年前2個(gè)月，件均保費(fèi)又提升了近20%。 "中意、友邦、平安、太平這幾家壽險(xiǎn)公司的團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率在上海市場上算較高的，而且今年對于續(xù)�？蛻羧杂屑淤M(fèi)的指標(biāo)。 "知情人士透露。

　　太平洋人壽上海分公司團(tuán)險(xiǎn)部相關(guān)人士表示，團(tuán)險(xiǎn)可以作為新分支機(jī)構(gòu)搶占市場份額的工具，但團(tuán)險(xiǎn)并不是每家公司、每家分支機(jī)構(gòu)都賺錢。團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，不能獲得超額利潤，并且在以往壽險(xiǎn)公司中產(chǎn)生的虧損中難以體現(xiàn)。

　　"現(xiàn)在有不少養(yǎng)老險(xiǎn)公司希望通過團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)年金業(yè)務(wù)的虧損，但這同樣是一招險(xiǎn)棋。目前雖然團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中短期業(yè)務(wù)利潤相對長期業(yè)務(wù)較高，如一年期的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，但一年期的健康險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，這是各家壽險(xiǎn)公司均無可奈何的事情。 "龐震剛認(rèn)為，業(yè)內(nèi)每家壽險(xiǎn)公司都有不同的團(tuán)險(xiǎn)競爭策略。但是如果再不努力，團(tuán)險(xiǎn)健康險(xiǎn)將面臨前兩年車險(xiǎn)一樣的行業(yè)性虧損問題。

　　于是，重視團(tuán)險(xiǎn)承保效益自然成為滬上壽險(xiǎn)公司下一步的發(fā)展重點(diǎn)。從去年開始，太平洋人壽等公司明確要大力發(fā)展團(tuán)體意外險(xiǎn)，而賠付率較高的團(tuán)體健康險(xiǎn)規(guī)模將進(jìn)行控制。雖然單筆保費(fèi)不高，但總體賠付低，團(tuán)體意外險(xiǎn)屬于典型的效益險(xiǎn)種。

　　"團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠主要集中在短期醫(yī)療險(xiǎn)，雖然單件給付金額不高，但數(shù)量很大。有時(shí)候，短期醫(yī)療險(xiǎn)的理賠案件占團(tuán)險(xiǎn)理賠的80%以上。 "知情人士透露，"團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)的理賠存在企業(yè)濫用限額以及人情報(bào)銷等因素，公司很難掌控。 "

　　相對而言，團(tuán)體意外險(xiǎn)的承保門檻很低，不如醫(yī)療險(xiǎn)需要較多的險(xiǎn)種搭配，而且團(tuán)體意外險(xiǎn)理賠較為清晰，便于壽險(xiǎn)公司掌握。在承保利潤本已堪憂的情況下，壽險(xiǎn)公司對團(tuán)險(xiǎn)能否盈利相當(dāng)計(jì)較。

　　龐震剛表示，以往不少公司在承接業(yè)務(wù)的時(shí)候，會考慮團(tuán)險(xiǎn)的綜合成本率，一般在80%內(nèi)就接了。但現(xiàn)在不少公司把團(tuán)體健康險(xiǎn)和團(tuán)體非健康險(xiǎn)分開來考量，也就是說如果團(tuán)險(xiǎn)健康險(xiǎn)的賠付在120%，即使團(tuán)險(xiǎn)非健康險(xiǎn)的賠付很低，公司核保也不一定能通過。

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